《富爸爸窮爸爸》是一本家傳戶曉的理財入門書籍。這本書已銷售超過3200萬本, 並翻譯做超過51種語言, 更成為紐約時報最暢銷書籍長達六年的時間。 看完這本書之後, 你就會理解到為什麼學校教育和一份高收入的工作不能夠令你的一生免卻貧窮。
這本書最成功的地方是作者羅伯特·清崎 (Robert Toru Kiyosaki)把深奧的理財知識, 以寓言和自傳的敘述方法表現出來。書中包含不少發人深省的對話和經歷,把富人思維和窮人思維做了一個深刻和生活化的對比。 的確, 在羅伯特的人生中, 真的出現了一個富爸爸和窮爸爸, 兩者分別帶給他不同的理財觀。窮爸爸就是他的生父 Ralph H. Kiyosaki,一個營營役役, 卻沒有過上安穩日子的教育學學者。 富爸爸的身分從來沒有被揭露, 但是傳聞是他一個好朋友的爸爸。 這位父親由於他的創業精神和高明的投資心法, 令到他累積了一筆可觀的資產。
以下筆者總結了書本內一些理財智慧, 附有我個人的解讀:
7.「 大部分人沒有意識到重要的是你保留了多少金錢, 不是你賺到了多少金錢。」
當談及一個人如何富有, 我們習慣上會談及他的職業和月入, 甚少談及他的生活開支和他存下多少錢。 許多人認為收入越高, 生活自然愈輕鬆, 能有更多金錢去應付日常生活開支。 這其實是很錯誤的想法。
不少名人也具有比一般人高很多的收入, 卻沒有穩健的財政以維持日常開支。 英國首相 Boris Johnson 的月入達到近14000英磅, 但是他一年的開銷最少需要100萬英磅, 當中不少的花費是支付和離婚有關的法律費用。 著名演員 Nicholas Cage 一度是身價最高的荷里活影星, 根據CNBC報導, 他的總資產曾經達到一億五千萬美元。 但是在2018年, 他的個人總資產已經跌到只有兩千五百萬美元。 他開銷的巨大可以從他個人的消費習慣上找到蛛絲馬跡。 他曾經擁有15個居所, 包括一個荒廢的島嶼。 他也曾經買入 一隻八爪魚, 恐龍頭骨, 價值15萬美元的超人珍藏版漫畫。 如果不控制住自己的物質慾望, 就算有再多的資產, 也經不起揮霍。
8.「 一個人可以接受過高等教育, 在專業上很成功, 並且是一個理財文盲。」
這其實並不難理解, 原因很簡單, 正正是因為中小學教育普遍缺乏理財知識課程。 這間接導致數以萬計的金融騙案的產生。 特別在儲蓄文化盛行的亞洲和東南亞地區, 理財詐騙更是日新月異。 2008年由於雷曼倒閉引致債券違約的慘劇, 令無數家庭面臨破產。 後來發現是銀行職員並沒有如實披露債券的風險, 涉及的銀行客戶也沒有具備足夠的理財知識和警覺性去詳細閱讀債券合約的細節。
但即使在資訊發達的二十一世紀, 一般散戶如沒有接觸金融理財工具的經驗, 也很容易被金融機構巧立名目的高風險理財產品介紹騙到。 最典型的例子就是儲蓄保險, 許多客戶把數以百萬計的資產投放在儲蓄保險以換取口頭承諾的高回報, 不料在十數年後, 本金錄得虧蝕, 當初承諾的利率也沒有實現。 而當初的保險經紀也早已離職, 追究無門。
9.「 現金流體現了一個人是如何處理金錢。」
現金流是指現金的進帳和消耗。 什麼樣的現金流才是好的呢? 現金流就像是我們每天進食攝取的營養, 除了主要的碳水化合物, 還需要一定的蛋白質和脂肪, 及少量的礦物質和維他命。 健康的現金流往往包括多於一種的收入。 一般來說 ,工作給予我們穩定和最大的現金流, 工作以外營運的小生意或是兼職提供了小金額的不固定收入, 投資例如股票和債券就是必不可少的被動收入。
一般人的財政處於亞健康狀態, 往往是因為單純依靠工資作為現金流的來源, 沒有尋找其他創造現金流的機會。 這樣的話,如果失去了工作, 現金流就會乾涸, 令到日常生活出現困難。2020 年的肺炎全球大流行, 就令到數以千萬計的家庭失去了主要收入, 為生活帶來極大的不便, 甚至需要流落街頭。 如果這些家庭有健康的現金流, 即是最大的財富來源暫時沒有了, 也會有其他較小的收入進帳, 令生活多一重保障。
10.「 財困往往是源於一生都在為別人工作。」
現今社會的教育制度和資本主義的盛行有著千絲萬縷的關係: 絕大部分的大學學科都是訓練學生成為資本家的工具, 推動社會經濟發展的齒輪。 主流社會的價值觀也令我們不自覺地把工作成為了一生的目標, 個人生活穩定的基礎。 我們一直認為工作是為了自己, 卻沒有想到我們一直是在為別人工作, 為別人的夢想奮鬥。
在資本主義下, 僱主只願意發放微薄的薪酬, 令僱員能得到基本的溫飽, 但是卻無時無刻處於一種恐懼, 不安穩的狀態, 從而令到他們保持工作積極的態度。 這種關係奠定了工資微薄的這一個定律。 找到一份穩定的工作只是建立個人財富的嬰兒期, 工餘時間不妨尋找做小生意的商機, 建立一個個人博客, 嘗試為自己而工作, 不要為他人作嫁衣裳。
11. 「 富有的人把他們的金錢用作於投資, 然後花費剩餘的; 貧窮的人先使用金錢, 再投資剩餘的。」
「 投資要使用閒置的現金」 似乎是一般亞洲一般市民的理財法則。 這似乎很合情理, 起碼要應付生活日常開支, 才能夠生存呀? 羅伯特這一句說話的重點不在於時間上的次序, 而在於分配上的優先次序。 即使是在貧窮的家庭, 總有辦法進一步節省開支, 使到能夠放在投資上的資本增加。
舉例來說, 一般新婚夫婦總是渴望屬於兩人的空間, 大部分人也會選擇租房子。 但是如果願意先和父母同住三年, 把省下的房租裝修費和其他生活開支投放在股票或者是債券上, 三年後能存下一筆不少的款項: 在大城市兩口子租住房屋, 一個月少不免花費1000到2000美元, 如果投資回報尚算理想, 三年後就能夠擁有七萬到十萬美元的資本進行更多的投資。
12.「 很多財政問題是嘗試去躋身於上流社會而造成的。」
人的貪念總是無窮無盡的, 而貪念往往源於和別人比較物質上的享受。 不少「 月光族」 的產生就是因為把大部分的工資用作購買吸引眼球的消費品上, 常見的包括貴價智能手機, 名牌手袋, 奢侈的服裝, 和頂級的化妝品。 也許他們本身父母十分富有, 可以為他們的將來做完善的財富規劃, 但是這畢竟是少數。 大部分「月光族」 總是對未來缺乏危機感, 追求一時的奢華,注意力和同輩欣羨的目光。 他們卻想不到這些暫時的風光正在不斷蠶食保障未來生活安穩的資本。